---

Fragen rund um Hypothekendarlehen

Die FAD24 Finanz informiert über Hypothekendarlehen. Ein eigenes Haus im Grünen ist für viele Menschen immer noch der Lebenstraum. Eine Möglichkeit diesen Traum finanzieren zu können, ist die Aufnahme eines Hypothekardarlehens. Durch die Abtretung des Grundpfandrechtes vom Eigentümer an den Kreditgeber wird das gewährte Darlehen besichert, dafür erhält der Eigentümer günstigere Zinskonditionen, als wie das bei einem anderen Darlehen der Fall wäre.

Was man unter einer Hypothek eigentlich versteht, welche Kriterien beim Abschluss des Hypothekardarlehens zu beachten sind und welche Kreditinstitute günstige Hypothekenkredite anbieten, erfahren Sie von unserem Berater!

Was ist eine Hypothek?
Das Wort Hypothek kommt aus dem Griechischen und bedeutet so viel wie Grundpfandrecht. Die Rechte an einem Immobilienobjekt werden vom Eigentümer, der die Hypothek aufnimmt, an den Kreditgeber abgetreten, um dafür andere Leistungen zu erhalten. Diese Leistungen bestehen aus Geldleistungen. Die Hypothek wird von Banken als Sicherung für Darlehen eingesetzt. Die mögliche Höhe der gewährten Hypothek wird ausschließlich vom Wert des Objektes bestimmt.

Eine Hypothek gilt als Grundpfandrecht, löst der Schuldner seinen Kredit nicht ein, kann der Gläubiger seine Forderungen aus einer Zwangsversteigerung der Immobilie befriedigen. Die Hypothek ist immer an eine finanzielle Forderung, beispielsweise eine Baufinanzierung, gebunden. Hypotheken werden als gesetzlicher Grundtyp der Immobiliar-Sicherheiten bezeichnet und die rechtlichen Grundlagen zur Hypothek sind im Bürgerlichen Gesetzbuch (BGB) festgeschrieben.

Werden Hypotheken immer ins Grundbuch eingetragen?
Ja, Hypotheken werden immer ins Grundbuch eingetragen, denn dadurch sichert sich der Gläubiger das Recht an der besicherten Immobilie. Inzwischen werden Hypotheken in Deutschland seltener, denn nur noch ca. 20% aller Grundpfandrechte werden durch Hypotheken besichert. Auf dem Vormarsch im Grundbuch ist die Grundschuld.

Bleibt die Hypothek erhalten, wenn ich das Darlehen zurückzahle?
Die Aufnahme einer Hypothek ist also mit der Aufnahme eines Kredites verbunden, ist jedoch nicht zwingend erforderlich. Auch persönliche Forderungen aus Verträgen können durch eine Hypothek abgesichert werden. Bezahlt ein Schuldner seine finanziellen Verpflichtungen Stück für Stück zurück, reduziert sich damit auch die anfänglich vereinbarte Hypothek. Die Hypothek schrumpft parallel zur Bezahlung der Schulden. Ist die Forderung komplett getilgt, bleibt die Hypothek so lange im Grundbuch eingetragen, bis die Bank eine Löschungsbewilligung ausstellt. Ist die Hypothek komplett getilgt, fällt sie an den Eigentümer zurück. Die Hypothek wird in diesem Fall zur offenen Eigentümergrundschuld.

Was passiert, wenn die Forderung nicht getilgt wird?
Wird die hypothekisch gesicherte Forderung nicht getilgt, steht dem Eigentümer die Zwangsvollstreckung seines Grundstücks durch den Gläubiger bevor. Durch Wiederaufnahme der Zahlungen an den Gläubiger kann die Zwangsvollstreckung verhindert werden.

Was ist die Grundschuld - welcher Unterschied besteht zur Hypothek?
Die Grundschuld ist, genau wie die Hypothek eine Sicherheit, um ein Darlehen für seine Immobilie zu erhalten. Die Grundschuld und die Hypothek sind jedoch zwei unterschiedliche Grundpfandrechte. Bei einer Hypothek verpfändet der Eigentümer sein Objekt an seinen Gläubiger. Diese hat dadurch die Sicherheit, dass sie im Falle der Zahlungsunfähigkeit des Immobilienbesitzers trotzdem ihr verliehenes Geld zurück bekommt. Somit ist die Hypothek mit einer bestimmten Forderung verbunden.

Anders ist es bei der Grundschuld: Diese kann über eine bestimmte Forderung hinaus eingesetzt werden. Auch wenn das Darlehen bereits zurückgezahlt wurde, kann die Grundschuld weiter als Sicherheit dienen, z.B. bei einer Umschuldung. Im Gegensatz zur Hypothek ist es den Gläubigern bei der Grundschuld möglich, den verpfändeten Grundbesitz des Schuldners sofort zwangsversteigern zu lassen, und das ohne vorherige Klage bei Gericht.

Ein Unterschied: Es kann nicht nur die Immobilie, sondern auch das sonstige Vermögen des Schuldners vollstreckt werden, d.h. auch Lohnpfändung und sonstige Vermögenspfändung ist möglich.

Können auch mehrere Hypotheken in einem Grundbuch stehen?
Ja, es können durchaus mehrere Hypotheken in ein Grundbuch eingetragen werden. Werden die Forderungen nicht erfüllt und mehrere Hypotheken lasten auf der Immobilie, gibt es einen festen Rang, nach dem die Hypothekengläubiger befriedigt werden.

Brauche ich eine Hypothek wenn ich ein Darlehen erhalten möchte?
Nicht unbedingt. Es hängt zum einen von der Höhe des Darlehens und von eventuellen weiteren Sicherheiten ab. Wer einen Kredit benötigt, kann auch eine andere Sicherheit zur Verfügung stellen, z.B. einen Bürgen. Zisätzlich gibt es neben der Hypothek noch Alternativen, wie z.B. Bauspardarlehen, KfW-Darlehen oder Fremdwährungsdarlehen, für alle, die kein Risiko bei der Finanzierung scheuen.

Welche Hypothekenarten gibt es?
Es werden unterschiedliche Hypotheken unterschieden. Diverse Hypothekarmodelle hängen vom finanziellen Spielraum, der Risikobereitschaft und der persönlichen Lage ab. Oft wird für das Immobiliendarlehen eine Tilgungshypothek gewählt. Des Weiteren gibt es aber auch Festhypotheken und variable Hypotheken. Beim Hypothekendarlehen wird die Hypothek bis maximal 100 Prozent des Verkehrswertes der Immobilie gewährt.

Was kostet ein Hypothekardarlehen?
Beim Hypothekendarlehen wirden zu Beginn des Vertrages ein Zins- und Tilgungsrate vereinbart. Hypothekzinsen sind meist deutlich niedriger als Zinsen für normale Ratenkredite, da die Hypothek durch die Immobilie besichert wurde. Im Vergleich zu einem Bauspardarlehen fallen beim Hypothekendarlehen auch außerordentliche Kosten an, wie z.B. für die notarielle Beglaubigung des Hypothekarvertrages.

Die Kosten für ein Hypothekardarlehen setzen sich wue folgt zusammen:

• Disagio, also ein "Abgeld", der Eigentümer erhält weniger Geld, als im Grundbuch eingetragen wird,
• Zinsen, je niedriger das Disagio, umso höher die Zinsen,
• Bereitstellungszinsen werden für bereitgestellte, aber noch nicht ausbezahlte Darlehen berechnet,
• Bearbeitungsgebühr der Bank,
• Kosten zur Erstellung von Wertgutachten des finanzierten Objektes,
• Kosten für notarielle Beurkundung des Hypothekarvertrages,
• Kosten für die Grundbucheintragung

Wie finde ich günstige Bedingungen für Hypothekenfarlehen?
Hier hilft nur die FAD24 Finanz zu beauftragen! In einer Niedrigzinsphase wie derzeit gibt es natürlich deutlich günstigere Zinsen. Doch ob die Zinsen hoch oder niedrig sind, eine Beauftragung von FAD24 Finanz ist stets empfehlenswert.

Bei Darlehen von über 100.000 Euro und auch mehr kann selbst die Zahl hinter dem Komma einen großen Unterschied beim späteren monatlichen Aufwand bedeuten.

Welche Vor- und Nachteile hat ein Hypothekarkredit gegenüber anderen Finanzierungsformen?
Vorteile:

• niedrige Zinsen weil grundbucherlicher Sicherung
• wahlweise variable oder feste Verzinsung
• Sonderzahlungen in vereinbarungsmäßig möglich

Nachteile:

• zusätzliche Kosten durch Eintragung ins Grundbuch
• Objekt kann nicht weiterverkauft werden

Kann ich trotz Hypothek mein Haus vermieten?
Natürlich können Sie das. Die Immobilie ist zwar über die tatsächliche Kreditlaufzeit an die Bank verpfändet, allerdings kann die Immobilie vom Eigentümer frei genutzt und somit auch vermietet werden. Verkauft werden kann die Immobilie allerdings nur dann, wenn die Schuld getilgt ist.

Wie viel Immobilie kann ich mir leisten?
Auf jeden Fall sollte Eigenkapital vorhanden sein, mindestens 20, besser noch 30 Prozent. Der Kauf von Immobilien ohne Eigenkapital ist nur bei äußerst hohen Gehältern sinnvoll. Zusätzlich sind die Kosten für die Immobilie auch vom aktuellen Zinsniveau, also den Hypothekarzinsen abhängig. Derzeit befinden wir uns in einer Niedrigzinsphase und das Interesse an einer eigenen Immobilie steigt. Momentan gibt es Kredite mit zehnjähriger Laufzeit für unter 3%. Allerdings sollte ein Immobilienkauf natürlich nicht nur vom Zinsniveau abhängen. Wer jedoch mit dem Gedanken spielt, Immobilien zu kaufen, sollte jetzt zuschlagen.Für ein Baudarlehen in Höhe von 100.000 Euro bei einer Beleihung von 60% und 1% Tilgung bezahlen Kreditnehmer bei der Bank derzeit äußerst günstige 3%.

Wie viel Geld benötige ich monatlich für die Hypothek?
Die FAD24 Finanz Experten raten, nicht mehr als 40 Prozent des gesamten Haushaltseinkommens für den Aufwand aus Zins und Tilgung auszugeben, damit die Hypothek bezahlt werden kann. Dabei kann eine längere Zinsbindung teure Anschlussfinanzierung verhindern.

Welche Risiken sind mit der Hypothek verbunden?
Der Hypothekarkredit ist sicherlich die beliebteste Art bei den Baufinanzierungen. Damit Sie trotz Hypothek nachts noch ruhig schlafen können, sollten Sie folgende Punkte beachten:

• Das Eigenkapital sollte mindestens 20-30 % betragen.
• Die Hypothek sollte höchstens 70-80 Prozent des Immobilienwertes ausmachen, damit sie bei Wertverlust weiter bedient werden kann.
• Vertragsabschluss in Niedrigzinsphasen bedeutet auch längere Zinsbindung wählen
• Die anfängliche Tilgungsleistung sollte nicht zu niedrig sein, damit sich die Finanzierung nicht über 35 oder 40 Jahre hinzieht. Idealerweise ist das Haus spätestens dann bezahlt, wenn der Eigentümer in Rente geht.
• Achten Sie auf die Nebenkosten im Zusammenhang mit der Immobilienfinanzierung z.B.Schätzkosten, Bereitstellungszinsen usw.).

Was ist denn eine Umkehr-Hypothek?
In den vergangenen Jahren war immer wieder die Rede von der Umkehr-Hypothek, die im Alter die Rente aufstocken sollte. Der Immobilienkauf gilt immer noch als sichere Altersvorsorge, doch was soll man machen, wenn die Rente gering ist und Geld fehlt?

Die Umkehr- Hypothek kann helfen: Die Immobilie wird erneut beliehen, das bedeutet, die älteren Besitzer der Immobilie erhalten einen Kredit, mit dem Unterschied, dass dieser Kredit erst nach dem Tod der Eigentümer zurückgezahlt wird. So stocken die Rentner ihre monatliche Rente bis zum Tod auf und köännen in ihrer Immobilie wohnen bleiben. Nach deren Tod wird entweder die Immobilie verkauft oder die Erben übernehmen die Rückzahlung des Darlehens. Die Immobilie kann bei den meisten Anbietern bis zu 50 Prozent beliehen werden. Bei Bedard hilft Ihnen die FAD24 Finanz gerne weiter.

Die FAD24 Finanz informierte Sie über Hypothekendarlehen. Wir hoffen alle Fragen rund um Hypothekendarlehen beantwortet zu haben.
Baufinanzierung, Hypotheken, Umschuldung, Forwarddarlehen, Policen-Darlehen und Privatkredite von FAD24 Finanz
Rufen Sie uns heute noch an und vereinbaren einen persönlichen Gesprächstermin mit einem unserer Berater. Wir freuen uns auf das Gespräch mit Ihnen.

Öffentliche Förderung, Wohnungsbauprämie, Riester, Arbeitnehmersparzulage, Prämien vom Staat, Öffentliche Mittel, Förderdarlehen und ...

Finanzdienstleistung, Baufinanzierung, Sachwerte, Versicherungen, Kapitalanlagen, Private Capital, Private Equity.